7 قدم برای بهبود و کنترل اوضاع مالی
وقتی جوان هستید، فکر می‌کنید هنوز وقت زیادی پیش رو دارید و زمان آن فرا نرسیده است که بخواهید وضعیت مالی‌تان را تحت کنترل در بیاورید. ولی ارزیابی روزانه‌ی وضعیت مالی جاری‌تان می‌تواند برای امروز و زندگی پیش روی‌تان فواید زیادی به همراه داشته باشد. در این نوشتار ۷ گام برای بهبود و کنترل اوضاع مالی که همین امروز باید بدانید با ما همراه باشید.
بهبود و کنترل اوضاع مالی
۱. آگاهی از دارایی‌ها و بدهی‌ها
دارایی‌‌هایی که در اختیار دارید، و بدهی‌های یا قرض‌های‌تان ارزش خالص داشته‌های‌تان را تعیین می‌کنند. دارایی‌ها ممکن است شامل پول نقد، پس‌اندازها، سهام، اوراق قرضه، حساب‌های بازنشستگی، املاک، و هر چیز ارزشمند دیگری نظیر خودرو یا انواع کلکسیون‌ها و مجموعه‌های‌تان باشند. بدهی‌ها نیز ممکن است شامل وام مسکن، وام دانشجویی، وام خودرو، قبض‌ها و صورت‌حساب‌ها، و بدهی کارت اعتباری شوند. ارزش خالص سالانه‌تان را با جمع بستن تمام دارایی‌ها و کم کردن بدهی‌های‌تان از حاصل جمع دارایی‌ها محاسبه کنید. این کار کمک‌تان می‌کند وضعیت کلی مالی را زیر نظر داشته باشید.
نکته: اگر به تازگی از دانشگاه فارغ‌التحصیل شده‌اید و وام دانشجویی زیادی دارید، ممکن است دچار ارزش خالص منفی شوید. این وضعیت لزوما بد نیست؛ و فقط به این معنی است که باید کمی بیش‌تر کار کنید.
۲. ارزیابی اهداف
سالی یک بار به اهداف کوتاه مدت، میان مدت، و بلند مدت‌تان فکر کنید. آیا این اهداف هم‌چنان پا بر جا هستند؟بهای رسیدن به این اهداف چه‌قدر است؟ آیا در مسیر رسیدن به این اهداف قرار دارید؟ برخی از اهداف بلند مدت، نظیر رفتن به سفر در دوران بازنشستگی، ممکن است سال به سال تغییر چندانی نکنند. ولی اهداف کوتاه مدت، نظیر پرداخت قبوض و صورت‌حساب‌ها، و اهداف میان مدت، نظیر جمع کردن پس‌انداز برای خرید خانه، ممکن است مکررا تغییر کنند. بهتر است هر سه الی شش ماه باید این اهداف را مجددا ارزشیابی کنید.
۳. بررسی گزارش اعتبار
گزارش اعتباری حاوی اطلاعاتی درباره‌ی وضعیت حساب‌های بانکی و تاریخچه‌ی پرداخت صورت‌حساب‌های‌تان است. جهت تعیین صلاحیت برای دریافت وام با بهترین نرخ ممکن، داشتن امتیاز اعتباری خوب از اهمیت بالایی برخوردار است.
اداره‌ی حفاظت از حقوق مالی مصرف کنندگان ایالات متحده توصیه می‌کند، برای به‌روزرسانی و اصلاح گزارش اعتبارتان، دست‌کم سالی یک بار آن را بررسی کنید. به علاوه، این اداره توصیه می‌کند پیش از اقدام برای تقاضای وام‌هایی برای خریدهای بزرگی نظیر خرید خودرو و خانه گزارش اعتبارتان را با دقت بیش‌تری بررسی کنید.
۴. تعیین وارث
وقتی یک حساب بازنشستگی افتتاح یا بیمه‌ی عمر خریداری می‌کنید، احتمالا باید نام وراث را نیز مشخص کند – فرد یا افرادی که بعد از مرگ شما می‌توانند به حساب‌های‌تان دسترسی پیدا کنند. ازدواج، تولد یک فرزند دیگر، طلاق، و مرگ یکی از وراث می‌تواند بر این انتخاب تاثیرگذار باشد. معمولا در برخی کشورهای خارجی، همسر (به صورت پیش‌فرض) به عنوان وارث اصلی تلقی می‌شود، ولی آن‌ها در صورت تمایل می‌توانند فرزند یا افرادی دیگری را نیز به عنوان وارث تعیین کنند. از آن‌جا که تعیین وارث معمولا دائما تغییر نمی‌کند، بهتر است سالی یک بار در مورد انتخاب‌های‌تان تجدید نظر کنید تا همیشه مطمئن باشید گزینه‌های مناسبی را به عنوان وارث انتخاب کرده‌اید.
۵. مدیریت مالیات
برای پرداخت مالیات پیش از سررسید آن، همیشه باید به اندازه‌ی کافی پول در اختیار داشته باشید؛ این مسئله از اهمیت بالایی برخوردار است. میزان مالیات بر درآمد سالیانه‌تان به درصد مالیاتی‌تان بستگی دارد. برای مثال در ایالات متحده، برای سال مالیاتی ۲۰۱۸، مالیات سالانه‌ی یک فرد مجرد (فردی که ازدواج نکرده است) با درآمد مالیاتی ۹۵۲۶ دلار الی ۳۸۷۰۰ دلار با نرخ ۱۲ درصد تعیین می‌شود، ولی برای تعیین رقم قطعی مالیات بر درآمد سالانه برای هر فرد عوامل دیگری نیز تاثیرگذار هستند.
در بیش‌تر موارد کارفرما میزان مالیات را از دستمزد پرداختی‌تان را برداشت می‌کند؛ با این حال، معمولا میان میزان برداشت از دستمزد و مبلغ نهایی مالیات تفاوت وجود دارد. با وجود این، اگر دارای شغل آزاد هستید، باید به صورت فصلی به پرداخت یک مبلغ تخمینی اقدام کنید.
نکته: هر سال، پیش از رسیدن به موعد مقرر برای محاسبه و پرداخت مالیات، باید میزان پولی را که برای پرداخت آن کنار گذاشته‌اید، مجددا بررسی کنید.
۶. بررسی انطباق سرمایه‌گذاری‌ها با اهداف
احتمالا سرمایه‌گذاری‌های‌تان، خواه سرمایه‌گذاری در برنامه‌های بازنشستگی یا حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات، شامل صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترکی هستند که انواع مختلفی از سرمایه‌گذاری‌ها را شامل می‌شوند. به همین خاطر، در هر فصل باید انتخاب‌های‌تان را به خوبی بررسی کنید تا از تناسب میان سن و اهداف مالی‌تان مطمئن باشید.
۷. خرید بیمه‌های مناسب و مورد نیاز
حدودا سالی یک بار باید نوع و میزان بیمه‌های مورد نیازتان را به خوبی ارزیابی کنید. توصیه می‌شود، اگر خانه‌ای اجاره کرده‌اید، برای محافظت از وسایل زندگی‌تان از بیمه‌ی مستاجران استفاده کنید. اگر خانه‌ای خریداری کرده‌اید، می‌توانید خانه‌تان را بیمه کنید. بیمه‌نامه باید تمام هزینه‌های بازسازی خانه‌تان را پوشش دهد – که معمولا بیش‌تر از ارزش اسمی خانه‌تان می‌شود – هم‌چنین باید قیمت کنونی وسایل خانه‌تان را نیز (برای جایگزینی احتمالی آن در صورت از بین رفتن آن‌ها) پوشش دهد. هم‌چنین، شاید تمایل داشته باشید بیمه‌ی خاصی را نیز برای اقلام ارزشمندی نظیر آثار هنری یا جواهرات خریداری کنید. نمایندگی‌های بیمه می‌توانند در ارزیابی گزینه‌های‌تان برای انتخاب نوع بیمه و میزان پوشش آن به شما کمک کنند.
نکته: اگر افرادی را تحت سرپرستی‌تان دارید، بیمه‌ی عمر خریداری کنید تا بعد از مرگ‌تان، برای جبران درآمد از دست رفته‌شان، شرکت بیمه به آن‌ها پول پرداخت کند. هم‌چنین، در صورت بروز یا معلولیت یا ناتوانی برای انجام کار، برای جبران درآمد از دست رفته‌تان می‌توانید از بیمه معلولیت استفاده کنید.